Wer eine Immobilie kauft und dafür einen Kredit aufnimmt, übernimmt eine der größten finanziellen Verpflichtungen seines Lebens. Eine Risikolebensversicherung für den Immobilienkredit sorgt dafür, dass Ihre Familie das Haus oder die Wohnung behalten kann, wenn Ihnen etwas zustößt. In diesem Artikel erfahren Sie, wie die Absicherung funktioniert, welche Versicherungssumme sinnvoll ist und worauf Sie bei Laufzeit und Kosten achten sollten.
Wichtigste Punkte
- Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt.
- Bei einem Immobilienkredit sollte die Versicherungssumme mindestens die Höhe der Restschuld decken.
- Die Laufzeit des Vertrags sollte mindestens der Zinsbindung bzw. der geplanten Kreditlaufzeit entsprechen.
- Eine Restschuldversicherung direkt bei der Bank ist oft teurer und weniger flexibel als eine separate Risikolebensversicherung.
- Beiträge sind für die meisten Menschen günstig: Ein Nichtraucher zahlt für eine hohe Summe häufig nur wenige Euro im Monat.
Warum eine Risikolebensversicherung beim Immobilienkredit so wichtig ist
Ein Immobilienkredit läuft häufig über 20, 25 oder 30 Jahre. In dieser Zeit verändert sich vieles: Kinder kommen zur Welt, das Einkommen schwankt, die Gesundheit kann sich verändern. Stirbt der Hauptverdiener, bleibt der hinterbliebene Partner mit der monatlichen Rate allein — zusätzlich zum Trauerfall.
Ohne Absicherung drohen dann ernste Konsequenzen:
- Die monatliche Rate kann nicht mehr bezahlt werden.
- Die Immobilie muss unter Umständen verkauft werden — häufig unter Zeitdruck und zu einem ungünstigen Preis.
- Der hinterbliebene Partner verliert das Zuhause, in dem er vielleicht mit den Kindern lebt.
Die Risikolebensversicherung ist ein einfacher und preiswerter Weg, dieses Risiko abzusichern. Sie gehört zu den sogenannten Todesfallversicherungen: Sie zahlen nur im Todesfall, bauen aber kein Sparvermögen auf. Genau das macht sie so günstig.
Wie die Risikolebensversicherung bei einem Immobilienkredit funktioniert
Das Prinzip ist einfach:
- Sie schließen einen Vertrag mit einer festen Versicherungssumme und einer festen Laufzeit ab.
- Sie zahlen jeden Monat einen Beitrag.
- Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme — unabhängig davon, wie viele Beiträge bereits gezahlt wurden.
- Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, endet der Vertrag ohne Auszahlung.
Die Auszahlung ist steuerfrei für die Begünstigten, sofern keine Erbschaftsteuer anfällt — bei nahen Angehörigen gibt es dafür hohe Freibeträge (mehr dazu weiter unten).
Sonderfall: fallende Versicherungssumme
Da sich die Restschuld eines Immobilienkredits über die Jahre verringert, bieten viele Versicherer Tarife mit fallender Versicherungssumme an. Dabei sinkt die versicherte Summe parallel zur Tilgung des Kredits. Der Vorteil: Der Beitrag ist niedriger, weil weniger Leistung versichert wird.
Ob sich das lohnt, hängt vom Einzelfall ab:
| Variante | Wie es funktioniert | Geeignet für |
|---|---|---|
| Konstante Summe | Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch | Familien, die auch nach Tilgung noch eine Todesfallabsicherung wünschen |
| Fallende Summe | Die Summe sinkt Jahr für Jahr, meist linear oder annuitätsnah | Kreditnehmer, die nur die Restschuld absichern wollen |
| Fallende Summe mit Sofortleistung | Ein Teil der Summe bleibt als konstante Sofortleistung erhalten | Wer zusätzlich ein finanzielles Polster für die Hinterbliebenen einplant |
Eine konstante Summe ist die flexiblere Lösung: Die Hinterbliebenen können mit dem Geld auch andere Ausgaben bestreiten, etwa laufende Kosten oder die Ausbildung der Kinder.
Welche Versicherungssumme ist sinnvoll?
Die wichtigste Faustregel: Die Versicherungssumme sollte mindestens der Höhe des aufgenommenen Kredits entsprechen. Viele Experten empfehlen, etwas großzügiger zu rechnen, weil im Todesfall neben dem Kredit weitere Kosten anfallen können:
- Beerdigungskosten (häufig mehrere tausend Euro)
- Laufende Kosten für einige Monate
- Eventuell Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung
Beispielrechnung
Familie Meier kauft ein Haus für 350.000 Euro und nimmt einen Kredit über 300.000 Euro auf. Der Hauptverdiener schließt eine Risikolebensversicherung über 320.000 Euro mit 25 Jahren Laufzeit ab. Stirbt er im fünften Jahr, erhalten die Hinterbliebenen 320.000 Euro — genug, um die Restschuld von etwa 265.000 Euro vollständig zu tilgen und darüber hinaus ein finanzielles Polster zu haben.
Wenn beide Partner verdienen
Bei zwei Einkommensverdienern empfiehlt sich oft eine gegenseitige Absicherung: Jeder Partner versichert das Leben des anderen — oder beide schließen jeweils eine eigene Risikolebensversicherung ab. So ist die Familie abgesichert, egal welcher Partner ausfällt.
Eine Alternative sind sogenannte verbundene Lebensversicherungen (Versicherung auf zwei verbundene Leben): Die Summe wird einmal gezahlt, wenn der erste der beiden versicherten Partner stirbt. Das ist günstiger als zwei Einzelverträge, aber auch weniger leistungsstark — nach der ersten Auszahlung endet der Vertrag.
Kosten: Was zahlt man für eine Risikolebensversicherung?
Die Beiträge hängen von mehreren Faktoren ab:
- Eintrittsalter: Je jünger, desto günstiger.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
- Raucherstatus: Raucher zahlen deutlich mehr als Nichtraucher.
- Versicherungssumme und Laufzeit: Höhere Summen und längere Laufzeiten kosten mehr.
- Beruf: Besonders gefährliche Berufe (z. B. Dachdecker, Feuerwehrmann) erhöhen den Beitrag.
- Hobbys: Risikosportarten wie Fallschirmspringen oder Tauchen können Zuschläge verursachen.
Orientierungswerte
| Alter | Nichtraucher, 200.000 €, 20 Jahre | Ungefähre Monatsbeiträge |
|---|---|---|
| 30 Jahre | Gute Gesundheit, Büroberuf | ca. 8–14 € |
| 40 Jahre | Gute Gesundheit, Büroberuf | ca. 14–22 € |
| 50 Jahre | Gute Gesundheit, Büroberuf | ca. 28–45 € |
Hinweis: Diese Werte sind grobe Orientierungswerte und ersetzen keinen individuellen Vergleich. Die tatsächlichen Beiträge unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich — ein Vergleich lohnt sich immer.
Wichtig zu wissen: Der in der Werbung genannte Zahlbeitrag ist meist niedriger als der Tarifbeitrag. Der Zahlbeitrag gilt nur, solange der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet. Steigen die Überschüsse nicht wie erwartet, kann der Beitrag auf den höheren Tarifbeitrag steigen. Bei einem guten Anbieter ist das Risiko gering, aber Sie sollten die Differenz kennen.
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung der Bank
Viele Banken bieten beim Abschluss eines Immobilienkredits eine Restschuldversicherung an. Das klingt bequem, ist aber oft die schlechtere Wahl:
| Kriterium | Separate Risikolebensversicherung | Restschuldversicherung der Bank |
|---|---|---|
| Begünstigter | Frei wählbar (Partner, Kinder) | Die Bank |
| Flexibilität | Hoch: Summe und Laufzeit frei wählbar | An den Kredit gebunden |
| Kosten | Meist deutlich günstiger | Häufig teurer, Einmalbeitrag oder hohe laufende Beiträge |
| Wechsel | Unabhängig vom Kredit kündbar | Endet mit dem Kredit |
| Leistung | Volle Summe an die Hinterbliebenen | Nur die Restschuld wird getilgt |
Ein weiterer Nachteil der Banklösung: Die Prämie wird häufig auf den Kredit aufgeschlagen und mitverzinst — Sie zahlen also Zinsen auf die Versicherungsprämie.
Gesundheitsprüfung: Was erwartet Sie?
Vor Vertragsabschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Sie müssen diese wahrheitsgemäß beantworten — das ist gesetzlich vorgeschrieben. Typische Fragen betreffen:
- Aktuelle und frühere Erkrankungen (z. B. Herz-Kreislauf, Krebs, Diabetes)
- Behandlungen, Operationen und Krankenhausaufenthalte der letzten Jahre
- Größe und Gewicht (BMI)
- Rauchverhalten
- Beruf und Hobbys
Bei hohen Versicherungssummen (je nach Anbieter ab etwa 250.000 bis 400.000 Euro) kann zusätzlich eine ärztliche Untersuchung verlangt werden — auf Kosten des Versicherers.
Wichtig: Wer Gesundheitsfragen falsch beantwortet, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Nehmen Sie sich Zeit für die Beantwortung und geben Sie im Zweifel lieber zu viel als zu wenig an.
Steuern: Was gilt für die Auszahlung?
Die gute Nachricht: Die Leistung aus einer Risikolebensversicherung ist für den Begünstigten einkommensteuerfrei. Allerdings kann Erbschaftsteuer anfallen, wenn der Begünstigte nicht gleichzeitig der Versicherungsnehmer war. Es gelten jedoch großzügige Freibeträge:
- Ehepartner und eingetragene Lebenspartner: 500.000 Euro
- Kinder: 400.000 Euro je Kind
Da die meisten Versicherungssummen für Immobilienkredite unter diesen Freibeträgen liegen, fällt in der Praxis bei nahen Angehörigen selten Erbschaftsteuer an. Bei größeren Vermögen oder Begünstigten außerhalb der Familie lohnt sich eine individuelle steuerliche Beratung.
Die Beiträge zur Risikolebensversicherung können übrigens als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden — allerdings nur im Rahmen der Höchstbeträge, die bei den meisten Arbeitnehmern bereits durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft sind.
Wann sollte man die Versicherung abschließen?
Der beste Zeitpunkt ist so früh wie möglich — idealerweise parallel zum Kreditabschluss oder sogar davor. Gründe dafür:
- Jünger = günstiger: Jeder verlorene Monat verteuert den Beitrag.
- Gesünder = einfacher: Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko von Erkrankungen, die den Abschluss erschweren.
- Lückenlose Absicherung: Zwischen Kreditaufnahme und Versicherungsabschluss sollte keine Lücke entstehen.
Die Versicherung muss übrigens nicht bei derselben Bank abgeschlossen werden wie der Kredit. Sie sind völlig frei in der Wahl des Anbieters.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Zu niedrige Versicherungssumme: Nur die Kreditsumme absichern und Nebenkosten vergessen.
- Zu kurze Laufzeit: Die Versicherung endet vor der vollständigen Tilgung des Kredits.
- Restschuldversicherung der Bank ohne Vergleich: Teurer und unflexibler als eine separate Police.
- Gesundheitsfragen ungenau beantwortet: Gefährdet die Leistung im Ernstfall.
- Kein Bezugsrecht festgelegt: Ohne benannten Begünstigten fällt die Summe in den Nachlass — dann dauert die Auszahlung länger und Erbstreitigkeiten sind möglich.
- Vertrag nie überprüft: Nach der Geburt von Kindern oder einer Gehaltserhöhung sollte die Summe angepasst werden (viele Tarife erlauben eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung).
Fazit
Eine Risikolebensversicherung ist für Immobilienkreditnehmer eine der sinnvollsten und zugleich günstigsten Absicherungen überhaupt. Sie schützt das Zuhause Ihrer Familie für wenige Euro im Monat. Wichtig sind eine ausreichende Versicherungssumme, eine Laufzeit, die den Kredit vollständig abdeckt, und ein ehrlich ausgefüllter Gesundheitsfragebogen. Vergleichen Sie mehrere Anbieter — die Preisunterschiede sind erheblich.
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Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanz- oder Versicherungsberatung dar. Lassen Sie sich vor einer Entscheidung individuell beraten.
