Die Sterbegeldversicherung soll die Bestattungskosten absichern, damit Hinterbliebene finanziell nicht belastet werden. Gerade weil sie häufig im höheren Alter abgeschlossen wird, spielen die Kosten eine besondere Rolle: Je später der Einstieg, desto höher der Beitrag – und desto länger dauert es, bis die eingezahlten Beiträge die Versicherungssumme übersteigen.
Dieser Artikel zeigt, wovon die Kosten abhängen, gibt Beispielrechnungen nach Alter und Summe und erklärt, worauf Sie bei Tarifen achten sollten.
Wichtigste Punkte
- Die Kosten hängen vor allem vom Eintrittsalter, der Versicherungssumme und der Gesundheitsprüfung ab.
- Typische Versicherungssummen liegen zwischen 5.000 und 15.000 Euro – orientiert an durchschnittlichen Bestattungskosten.
- Viele Tarife haben Wartezeiten (meist 1–3 Jahre) und kommen ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung aus.
- Bei spätem Einstieg können die Gesamtbeiträge die Versicherungssumme übersteigen – rechnen Sie das vorher durch.
- Eine Sterbegeldversicherung als Alternative zur klassischen Lebensversicherung eignet sich vor allem für die gezielte Absicherung der Bestattungskosten.
Was eine Sterbegeldversicherung kostet – der Überblick
Die Sterbegeldversicherung ist eine kleine Kapitallebensversicherung auf den Todesfall. Anders als bei der Risikolebensversicherung wird die vereinbarte Summe in jedem Fall ausgezahlt – egal, wann der Todesfall eintritt. Dafür sind die Beiträge im Verhältnis zur Summe deutlich höher, besonders bei spätem Abschluss.
Die Kosten setzen sich zusammen aus dem Risikoanteil (Sterbewahrscheinlichkeit), den Abschluss- und Verwaltungskosten sowie dem Sparanteil, der die spätere Auszahlung finanziert. Da die Versicherungssummen klein sind, fallen die Fixkosten prozentual stärker ins Gewicht als bei großen Policen.
Die wichtigsten Kostenfaktoren
1. Eintrittsalter
Der dominierende Faktor. Mit 55 Jahren ist derselbe Schutz oft nur halb so teuer wie mit 70. Der Grund: Die statistische Restlebenserwartung sinkt, und der Versicherer muss die Summe über weniger Beitragsjahre ansparen.
2. Versicherungssumme
Übliche Summen: 5.000, 7.500, 10.000 oder 15.000 Euro. Eine einfache Bestattung kostet in Deutschland je nach Region und Wünschen zwischen 5.000 und 10.000 Euro – aufwendigere Bestattungen deutlich mehr. Wählen Sie die Summe nach realistischen Kosten, nicht nach Gefühl.
Hinweis: Die genannten Bestattungs- und Beitragswerte sind illustrative Beispielwerte. Die tatsächlichen Bestattungskosten variieren je nach Region, Art der Bestattung und persönlichen Wünschen; die Beiträge variieren je nach Alter, Versicherungssumme, Wartezeit und Beitragszahlungsdauer.
3. Gesundheitsprüfung
Es gibt drei Varianten:
- Ohne Gesundheitsfragen: Abschluss für jeden möglich, dafür meist Wartezeiten und höhere Beiträge.
- Mit vereinfachten Gesundheitsfragen: wenige Fragen, günstigere Beiträge bei guter Gesundheit.
- Mit Wartezeit statt Prüfung: In den ersten 1–3 Jahren wird bei natürlichem Tod nur ein Teil der Summe (oder die eingezahlten Beiträge) ausgezahlt; bei Unfalltod meist sofort die volle Summe.
4. Wartezeit
Die Wartezeit (Karenzzeit) senkt das Risiko des Versicherers und damit den Beitrag. Tarife ohne Wartezeit sind teurer oder setzen eine Gesundheitsprüfung voraus.
5. Überschussbeteiligung
Viele Sterbegeldtarife beteiligen Versicherte an Überschüssen, was die spätere Auszahlung erhöhen kann. Die Überschüsse sind nicht garantiert – kalkulieren Sie nur mit der garantierten Summe.
Beispielrechnung 1: Monatsbeitrag nach Eintrittsalter
Annahmen: Versicherungssumme 10.000 Euro, lebenslange Beitragszahlung, Tarif mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.
| Eintrittsalter | Geschätzter Monatsbeitrag |
|---|---|
| 50 Jahre | ca. 25–35 Euro |
| 55 Jahre | ca. 32–45 Euro |
| 60 Jahre | ca. 42–58 Euro |
| 65 Jahre | ca. 58–78 Euro |
| 70 Jahre | ca. 80–110 Euro |
| 75 Jahre | ca. 115–155 Euro |
Alle Angaben sind unverbindliche Orientierungswerte aus typischen Marktpreisen. Entscheidend ist die Gesamtrechnung: Bei einem Einstieg mit 70 Jahren und 95 Euro Monatsbeitrag zahlen Sie in 10 Jahren 11.400 Euro für 10.000 Euro Versicherungsschutz – die Beiträge übersteigen dann die Leistung.
Beispielrechnung 2: Beitrag nach Versicherungssumme
Annahmen: Eintrittsalter 60 Jahre, Tarif mit Wartezeit.
| Versicherungssumme | Geschätzter Monatsbeitrag |
|---|---|
| 5.000 Euro | ca. 22–30 Euro |
| 7.500 Euro | ca. 32–44 Euro |
| 10.000 Euro | ca. 42–58 Euro |
| 15.000 Euro | ca. 63–87 Euro |
Der Beitrag wächst annähernd proportional zur Summe. Überlegen Sie vorab ehrlich, welche Bestattungskosten realistisch sind – ein Kostenvoranschlag eines Bestatters gibt Orientierung.
Wann sich die Sterbegeldversicherung rechnet – und wann nicht
Sinnvoll, wenn …
- Sie gezielt die Bestattungskosten absichern möchten, ohne Angehörige zu belasten.
- Sie früh einsteigen (mit 50–60 Jahren) und einen Tarif mit Gesundheitsprüfung wählen.
- Keine anderen Rücklagen für den Todesfall vorhanden sind.
Kritisch prüfen, wenn …
- Sie erst mit über 70 Jahren einsteigen: Rechnen Sie die Gesamtbeiträge bis zur statistischen Lebenserwartung durch.
- Bereits ausreichende Ersparnisse vorhanden sind: Ein zweckgebundenes Sparkonto kann günstiger sein.
- Der Tarif lange Wartezeiten mit niedriger Teilleistung kombiniert und trotzdem teuer ist.
Ein ehrlicher Vergleich: Legen Sie den Monatsbeitrag alternativ monatlich auf ein Tagesgeldkonto – nach 15 Jahren haben Sie bei 50 Euro monatlich rund 9.000 Euro angespart (ohne Zinsen), verfügen aber jederzeit darüber. Die Versicherung bietet dafür die Garantie der vollen Summe auch bei frühem Tod. Genau diese Abwägung sollten Sie treffen.
Darauf sollten Sie bei Tarifen achten
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Auch bei vereinfachten Fragen gilt: Falsche Angaben gefährden den Versicherungsschutz. Die Fragen sind meist auf wenige schwere Erkrankungen der letzten Jahre begrenzt – lesen Sie sie genau.
Wartezeit und Staffelung verstehen
Prüfen Sie, was in der Wartezeit bei natürlichem Tod gezahlt wird: Manche Tarife zahlen nur die eingezahlten Beiträge zurück, andere eine gestaffelte Summe (z. B. 25 % im ersten, 50 % im zweiten Jahr). Bei Unfalltod gilt die volle Summe meist sofort.
Beitragsfreistellung und Kündigung
Klären Sie, was bei Kündigung herauskommt (Rückkaufswert) und ob eine Beitragsfreistellung mit reduzierter Summe möglich ist. Bei kleinen Summen sind die Rückkaufswerte in den ersten Jahren oft sehr niedrig.
Anbieter vergleichen
Die Preisunterschiede zwischen Anbietern sind bei der Sterbegeldversicherung erheblich – Stiftung Warentest hat in der Vergangenheit deutliche Beitragsunterschiede bei vergleichbaren Leistungen festgestellt. Vergleichen Sie immer bei identischer Summe und gleichen Wartezeit-Bedingungen.
Dynamik-Optionen
Manche Tarife bieten eine Dynamik (automatische Erhöhung von Summe und Beitrag). Das kann sinnvoll sein, um die Inflation der Bestattungskosten auszugleichen – erhöht aber auch die laufenden Kosten.
Alternativen zur Sterbegeldversicherung
- Zweckgebundenes Sparen: Tagesgeld- oder Festgeldkonto mit Vermerk für die Bestattung – flexibel, aber ohne Todesfallgarantie.
- Bestattungsvorsorgevertrag: Direkt beim Bestatter abgeschlossene Vorsorge mit Treuhandkonto – bindet das Geld an den Zweck, oft mit Preisgarantie für die vereinbarten Leistungen.
- Risikolebensversicherung: Für jüngere Menschen oft günstiger bei höherer Summe – allerdings mit Laufzeitbegrenzung.
- Vorhandenes Vermögen: Wer ausreichend Rücklagen hat, braucht keine zusätzliche Absicherung.
Gerade im höheren Alter lohnt der nüchterne Vergleich dieser Optionen – die Sterbegeldversicherung ist nicht automatisch die beste Lösung.
Sterbegeldversicherung oder Bestattungsvorsorgevertrag?
Eine echte Alternative ist der Bestattungsvorsorgevertrag direkt beim Bestatter. Die Unterschiede:
| Kriterium | Sterbegeldversicherung | Bestattungsvorsorgevertrag |
|---|---|---|
| Anbieter | Versicherungsgesellschaft | Bestattungsunternehmen |
| Leistung | Geldsumme an Bezugsberechtigte | Festgelegte Bestattungsleistungen |
| Zweckbindung | nein (freie Verwendung) | ja (Bestattung beim Vertragspartner) |
| Preisgarantie | nein | oft ja (für vereinbarte Leistungen) |
| Flexibilität | Kündigung/Freistellung möglich | eingeschränkt |
| Todesfallgarantie | ja (volle Summe) | abhängig von Einzahlung |
Der Bestattungsvorsorgevertrag sichert die Leistung selbst – inklusive Preisgarantie für das vereinbarte Paket. Die Versicherung zahlt Geld, dessen Kaufkraft bis zum Todesfall sinken kann. Dafür bleibt die Versicherung flexibel: Die Bezugsberechtigten entscheiden frei über die Verwendung.
Manche Menschen kombinieren beides: einen Vorsorgevertrag für die Basisleistungen und eine kleine Sterbegeldversicherung für zusätzliche Wünsche. Lassen Sie sich beim Bestatter ein konkretes Angebot mit Preisliste geben, bevor Sie entscheiden.
Checkliste vor dem Abschluss
1. Realistische Bestattungskosten ermitteln: Kostenvoranschlag beim Bestatter einholen.
2. Versicherungssumme danach wählen: Nicht nach runden Zahlen, sondern nach Bedarf.
3. Gesamtrechnung aufstellen: Monatsbeitrag × 12 × erwartete Beitragsjahre – liegt die Summe über der Versicherungssumme?
4. Wartezeit verstehen: Was wird in den ersten Jahren bei natürlichem Tod gezahlt?
5. Gesundheitsfragen prüfen: Vereinfachte Prüfung nutzen, wenn der Gesundheitszustand es zulässt.
6. Anbieter vergleichen: Mindestens drei Angebote bei identischer Summe einholen.
7. Rückkaufswerte klären: Was kommt bei Kündigung oder Freistellung heraus?
8. Bezugsrecht festlegen: Wer soll die Summe erhalten? Regelmäßig aktualisieren.
9. Widerrufsrecht kennen: 30 Tage nach Abschluss können Sie ohne Begründung widerrufen.
10. Alternativen geprüft: Sparen, Vorsorgevertrag oder vorhandenes Vermögen – ehrlich gegenrechnen.
Häufige Fragen
Ab wann sollte man eine Sterbegeldversicherung abschließen?
Je früher, desto günstiger. Der typische Abschlusszeitpunkt liegt zwischen 50 und 65 Jahren. Danach steigen die Beiträge stark an, und die Gesamtrechnung wird oft ungünstig.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Je nach Tarif: Beitragsfreistellung mit reduzierter Versicherungssumme, Kündigung mit (meist niedrigem) Rückkaufswert oder Stundung. Klären Sie die Optionen vor Abschluss.
Ist die Auszahlung steuerfrei?
Die Todesfallleistung ist für die begünstigte Person in der Regel einkommensteuerfrei. Erbschaftsteuer kann anfallen – abhängig von Verwandtschaftsgrad und Freibeträgen.
Kann ich mehrere Sterbegeldversicherungen abschließen?
Ja, grundsätzlich schon. Achten Sie aber auf die Gesamtbeitragsbelastung und darauf, dass sich die Summen nicht unnötig überschneiden.
Kann ich die Versicherungssumme später noch erhöhen?
Das hängt vom Tarif ab. Manche Anbieter erlauben Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zu einem bestimmten Alter, andere verlangen einen neuen Antrag. Fragen Sie vor Abschluss nach den Erhöhungsoptionen – gerade wenn Sie früh einsteigen und später mehr Schutz brauchen könnten.
Was passiert mit der Police bei einem Umzug ins Ausland?
Melden Sie den Umzug dem Versicherer. Die Beitragszahlung per Lastschrift kann aus dem Ausland schwierig werden; viele Versicherer akzeptieren Überweisungen. Steuerlich kann sich die Ansässigkeit auswirken – klären Sie das im Zweifel mit einem Steuerberater.
Sind die Beiträge im Alter gedeckelt?
Nein – bei lebenslanger Beitragszahlung zahlen Sie so lange, wie Sie leben. Manche Tarife bieten eine abgekürzte Beitragszahlungsdauer (z. B. nur bis 85), danach bleibt der Schutz beitragsfrei bestehen. Das erhöht zwar den Monatsbeitrag, begrenzt aber die Gesamtkosten.
Gibt es eine Mindestversicherungssumme?
Die meisten Anbieter starten bei 10.000 bis 25.000 Euro Versicherungssumme. Darunter ist der Verwaltungsaufwand im Verhältnis zum Beitrag zu hoch. Für kleinere Absicherungsbedürfnisse kann eine Unfallversicherung oder eine Hinterbliebenen-Zusatzoption sinnvoller sein – sprechen Sie mit einem unabhängigen Berater.
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Finanz- oder Versicherungsberatung dar. Alle Beispielbeträge sind unverbindliche Orientierungswerte aus typischen Marktpreisen und ersetzen kein persönliches Angebot. Bei Fragen zu Ihrer Situation wenden Sie sich an eine unabhängige Beratungsstelle oder einen zugelassenen Berater.
