Bezugsrecht ändern: So bestimmen Sie, wer die Leistung erhält

Mit dem Bezugsrecht legen Sie fest, wer im Todesfall die Leistung aus Ihrer Lebensversicherung erhält. Was beim Abschluss noch selbstverständlich schien – etwa der damalige Partner als Begünstigter –, kann Jahre später nicht mehr passen: nach einer Trennung, einer neuen Partnerschaft oder der Geburt von Kindern.

In diesem Artikel erklären wir den Unterschied zwischen widerruflichem und unwiderruflichem Bezugsrecht, zeigen Schritt für Schritt, wie Sie das Bezugsrecht ändern, und erläutern, was passiert, wenn gar kein Bezugsrecht bestimmt wurde.

Wichtigste Punkte

• Das Bezugsrecht bestimmt, wer die Versicherungsleistung im Todesfall erhält – unabhängig vom Testament.
• Ein widerrufliches Bezugsrecht können Sie jederzeit ändern; ein unwiderrufliches nur mit Zustimmung des Begünstigten.
• Die Änderung erfolgt schriftlich (Textform) an den Versicherer und sollte eindeutig formuliert sein.
• Ohne Bezugsrecht fällt die Leistung in den Nachlass und wird nach Erbrecht verteilt – das dauert länger und kann teurer werden.
• Prüfen Sie das Bezugsrecht bei jedem größeren Lebensereignis: Heirat, Scheidung, Geburt, Trennung.

Was ist das Bezugsrecht?

Das Bezugsrecht ist die vertragliche Bestimmung darüber, wer im Versicherungsfall die Leistung erhält. Bei einer Risikolebensversicherung ist das der Todesfall der versicherten Person; bei einer Kapitallebensversicherung kann zusätzlich ein Bezugsrecht für den Erlebensfall (Ablauf der Versicherung) bestimmt werden.

Wichtig zu wissen: Das Bezugsrecht wirkt unabhängig vom Testament und vom Erbrecht. Selbst wenn Sie in Ihrem Testament jemand anderen als Erben einsetzen, erhält die im Bezugsrecht benannte Person die Versicherungsleistung direkt vom Versicherer – sie muss sich nicht an der Erbauseinandersetzung beteiligen und nicht auf den Erbschein warten. Genau das macht das Bezugsrecht zu einem so wirksamen Instrument der schnellen finanziellen Versorgung von Hinterbliebenen.

Das Bezugsrecht wird in der Regel bereits beim Abschluss des Vertrags festgelegt. Es kann aber später geändert werden – wie einfach das geht, hängt davon ab, welche Art von Bezugsrecht Sie gewählt haben.

Widerrufliches vs. unwiderrufliches Bezugsrecht

Es gibt zwei Grundformen, die sich in einem entscheidenden Punkt unterscheiden: der Änderbarkeit.

Das widerrufliche Bezugsrecht ist der Regelfall: Sie benennen eine Person, können diese Benennung aber jederzeit ändern oder widerrufen, ohne dass die begünstigte Person zustimmen muss oder überhaupt informiert wird. Das gibt Ihnen maximale Flexibilität – etwa wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.

Das unwiderrufliche Bezugsrecht verschafft dem Begünstigten dagegen einen gesicherten Anspruch: Sie können ihn nicht mehr einseitig austauschen. Diese Form wird häufig gewählt, wenn die Versicherung einen Kredit absichert (die Bank als unwiderruflich Begünstigte) oder wenn ein Partner oder ein Kind verlässlich versorgt werden soll. Der Preis der Sicherheit: Jede spätere Änderung – auch Kündigung oder Beleihung des Vertrags – bedarf der Zustimmung des Begünstigten.

Praxis-Tipp: Wenn Sie unsicher sind, wählen Sie das widerrufliche Bezugsrecht. Sie behalten die volle Kontrolle und können die Begünstigung jederzeit anpassen. Das unwiderrufliche Bezugsrecht sollte wohlüberlegt und nur für klare Sicherungszwecke eingesetzt werden.

So ändern Sie das Bezugsrecht: Schritt für Schritt

Die Änderung eines widerruflichen Bezugsrechts ist unkompliziert und kostenlos. Gehen Sie so vor:

1. Formular anfordern: Die meisten Versicherer stellen ein Formular zur Änderung des Bezugsrechts bereit – online im Kundenportal oder auf Anfrage per E-Mail oder Telefon. Ein formloses Schreiben genügt grundsätzlich auch.

2. Textform einhalten: Die Erklärung muss mindestens in Textform erfolgen – also schriftlich per Brief, Fax oder E-Mail. Eine mündliche Mitteilung reicht nicht aus und ist im Streitfall nicht beweisbar.

3. Eindeutig formulieren: Benennen Sie die neue begünstigte Person eindeutig – mit vollständigem Namen, Geburtsdatum und Adresse. Formulierungen wie „meine Frau“ oder „meine Kinder“ können bei Scheidung oder Patchwork-Familien zu Auslegungsstreitigkeiten führen.

4. Anteilige Begünstigungen klären: Sollen mehrere Personen bedacht werden, legen Sie die Aufteilung fest (z. B. Ehepartner 50 %, jedes Kind 25 %). Ohne Aufteilung erhalten mehrere Begünstigte zu gleichen Teilen.

5. Ersatzbegünstigte benennen: Bestimmen Sie für den Fall, dass die begünstigte Person vor Ihnen verstirbt, eine Ersatzperson. Sonst fällt der Anteil in den Nachlass.

6. Bestätigung abwarten: Lassen Sie sich die Änderung vom Versicherer schriftlich bestätigen und heften Sie die Bestätigung zur Police. Erst mit Zugang beim Versicherer wird die Änderung wirksam – das Absendedatum allein genügt nicht.

Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht ist zusätzlich die schriftliche Zustimmung der bisher begünstigten Person erforderlich. Verweigert sie die Zustimmung, bleibt das Bezugsrecht bestehen – ein weiterer Grund, diese Form nur bewusst zu wählen.

Wann sollten Sie das Bezugsrecht ändern?

Das Bezugsrecht sollte kein „Abschließen und vergessen“-Thema sein. Prüfen Sie es bei jedem größeren Lebensereignis:

• Heirat: Soll der Ehepartner neu als Begünstigter eingesetzt oder sein Anteil erhöht werden?
• Scheidung oder Trennung: Fast immer der wichtigste Anlass – kaum jemand möchte, dass der Ex-Partner die Todesfall-Leistung erhält. Bei einer Lebensversicherung nach Scheidung gehört die Überprüfung des Bezugsrechts zu den ersten Schritten.
• Neue Partnerschaft: Auch ohne Trauschein lässt sich ein Lebenspartner als Begünstigter einsetzen – beachten Sie dabei die erbschaftsteuerlichen Unterschiede zu Ehepartnern.
• Geburt oder Adoption: Kinder als (Mit-)Begünstigte einsetzen oder deren Anteil anpassen; bei minderjährigen Kindern empfiehlt sich zusätzlich eine Regelung zur Vermögensverwaltung.
• Tod des Begünstigten: Unbedingt eine neue Person benennen, sonst greift die Nachlassregelung.
• Immobilienkauf mit Partner: Wenn beide Partner den Kredit bedienen, kann eine angepasste Begünstigung den überlebenden Partner vor dem Zwangsverkauf schützen.

Wichtig: Eine Scheidung ändert das Bezugsrecht nicht automatisch. Wer beim Abschluss seine damalige Partnerin begünstigt hat und sich später scheiden lässt, muss das Bezugsrecht aktiv ändern – sonst erhält im Ernstfall die Ex-Partnerin die Leistung. Das ist einer der häufigsten und folgenreichsten Versäumnisse in der Praxis.

Was passiert ohne Bezugsrecht?

Wurde kein Bezugsrecht bestimmt – oder ist die Änderung nicht wirksam beim Versicherer eingegangen –, fällt die Versicherungsleistung in den Nachlass der verstorbenen Person. Das hat mehrere Nachteile:

• Erbschein erforderlich: Die Erben müssen erst einen Erbschein beantragen, bevor der Versicherer auszahlt. Das kann Wochen oder Monate dauern – in einer Phase, in der Hinterbliebene das Geld oft am dringendsten brauchen.
• Verteilung nach Erbrecht: Die Leistung wird nach der gesetzlichen Erbfolge oder dem Testament verteilt – nicht unbedingt an die Person, die Sie eigentlich versorgen wollten.
• Nachlassverbindlichkeiten: Die Leistung kann zur Begleichung von Nachlassschulden herangezogen werden; Gläubiger des Nachlasses können darauf zugreifen.
• Höhere Kosten: Erbschein und eventuelle Erbauseinandersetzung verursachen zusätzliche Kosten.

Ein klar formuliertes Bezugsrecht vermeidet all das: Die begünstigte Person erhält die Leistung direkt und schnell vom Versicherer, ohne Erbschein und ohne Erbauseinandersetzung. Ausführliche Informationen zum Ablauf nach einem Todesfall finden Sie in unserem Überblick zur Lebensversicherung im Todesfall.

Bezugsrecht und Erbschaftsteuer: Was Sie wissen sollten

Die Versicherungsleistung aus einer Lebensversicherung kann der Erbschaftsteuer unterliegen – auch wenn sie über das Bezugsrecht direkt an den Begünstigten fließt. Entscheidend ist das Verwandtschaftsverhältnis zwischen Versicherungsnehmer und Begünstigtem:

• Ehepartner und Kinder profitieren von höheren Freibeträgen als entfernte Verwandte oder nicht verwandte Personen.
• Bei nicht verheirateten Partnern oder Freunden als Begünstigten gelten deutlich niedrigere Freibeträge – hier kann schnell Steuer anfallen.
• Die Steuerklasse und damit der Steuersatz hängen ebenfalls vom Verwandtschaftsgrad ab.

Die genauen Freibeträge und Steuersätze ändern sich gelegentlich durch Gesetzesreformen; informieren Sie sich über den aktuellen Stand oder lassen Sie sich steuerlich beraten, bevor Sie eine größere Summe an eine nicht verwandte Person begünstigen. Dokumentieren Sie Ihre Entscheidung außerdem schriftlich und bewahren Sie die Unterlage bei der Police auf, damit Ihre Hinterbliebenen im Ernstfall alle Informationen an einem Ort finden. In manchen Konstellationen kann es sinnvoll sein, die versicherte Person und den Versicherungsnehmer unterschiedlich zu wählen – das ist jedoch ein Thema für die individuelle Steuerberatung, nicht für pauschale Empfehlungen.

Häufige Fragen zum Bezugsrecht

Kann ich auch eine Organisation oder einen Verein begünstigen?

Ja, das Bezugsrecht ist nicht auf natürliche Personen beschränkt. Auch gemeinnützige Organisationen können begünstigt werden – etwa wenn Sie einen Teil Ihres Nachlasses einem guten Zweck zukommen lassen möchten.

Was gilt bei minderjährigen Kindern als Begünstigten?

Minderjährige können begünstigt werden. Die Leistung wird dann jedoch bis zur Volljährigkeit treuhänderisch verwaltet – in der Regel durch die sorgeberechtigten Eltern oder einen gerichtlich bestellten Ergänzungspfleger. Für größere Summen kann eine ergänzende Regelung (z. B. im Testament) sinnvoll sein.

Muss der Begünstigte vom Bezugsrecht wissen?

Nein. Beim widerruflichen Bezugsrecht muss die begünstigte Person weder zustimmen noch informiert werden. In der Praxis ist es dennoch sinnvoll, Hinterbliebene über bestehende Verträge zu informieren – sonst weiß im Ernstfall niemand, dass es die Versicherung überhaupt gibt.

Kann ich das Bezugsrecht auch für den Erlebensfall ändern?

Ja. Bei Kapitallebensversicherungen lässt sich auch das Bezugsrecht für die Ablaufleistung ändern – nach denselben Regeln wie beim Todesfall-Bezugsrecht.

Das Bezugsrecht ist ein kleines Formular mit großer Wirkung: Es entscheidet darüber, wer im Ernstfall schnell und unkompliziert versorgt wird. Nehmen Sie sich die wenigen Minuten für die Überprüfung – Ihre Hinterbliebenen werden es Ihnen danken, auch wenn sie es hoffentlich lange nicht brauchen.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Finanzberatung dar. Bei Fragen zu Ihrer persönlichen Situation wenden Sie sich an eine unabhängige Beratungsstelle oder einen zugelassenen Berater.

Quellen und Rechtsgrundlagen

• § 165 VVG – Beitragsfreistellung
• § 168 VVG
• GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft

Schlagwörter: BezugsrechtTodesfallVertrag

Hinweis: Alle Beispielrechnungen und Beitragsangaben in diesem Artikel sind illustrative Beispielwerte und keine verbindlichen Angebote.