Lebensversicherung Vergleich

Wer eine Lebensversicherung abschließen möchte, muss in der Regel Gesundheitsfragen beantworten. Bei Vorerkrankungen oder gesundheitlichen Risiken kann das zum Problem werden: Versicherer lehnen Anträge ab, verlangen Risikozuschläge oder schließen bestimmte Erkrankungen aus. Doch es gibt Wege, eine Lebensversicherung ohne klassische Gesundheitsprüfung abzuschließen – mit Vor- und Nachteilen, die man kennen sollte.

Wichtigste Punkte

• Eine klassische Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ist möglich, aber teurer und mit Wartezeiten verbunden.
• Die Sterbegeldversicherung kommt meist ohne Gesundheitsprüfung aus – sie deckt aber nur Bestattungskosten ab.
• Tarife ohne Prüfung haben oft niedrigere Versicherungssummen und längere Wartezeiten (2 bis 5 Jahre).
• Vereinfachte Gesundheitsfragen sind ein Kompromiss: wenige Fragen, bessere Konditionen als ganz ohne Prüfung.
• Falsche Angaben bei Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden – Ehrlichkeit ist Pflicht.

Warum verlangen Versicherer eine Gesundheitsprüfung?

Versicherer kalkulieren das Risiko, dass die versicherte Person während der Laufzeit verstirbt. Gesundheitsfragen – etwa zu Vorerkrankungen, Operationen, Medikamenteneinnahme, Rauchverhalten, Körpergröße und Gewicht – dienen der Risikoprüfung. Das Ergebnis bestimmt:

• ob der Antrag angenommen wird,
• ob ein Risikozuschlag auf den Beitrag erhoben wird,
• ob bestimmte Risiken ausgeschlossen werden,
• oder ob der Antrag abgelehnt wird.

Diese Prüfung ist der Grund, warum gesunde, junge Nichtraucher die günstigsten Beiträge erhalten.

Option 1: Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Einige Anbieter bieten Risikolebensversicherungen an, bei denen keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Das klingt verlockend, hat aber seinen Preis:

Wartezeit (Karenzzeit) bedeutet: Stirbt die versicherte Person innerhalb der ersten Jahre nach Vertragsabschluss, wird die volle Versicherungssumme nicht oder nur teilweise ausgezahlt. Manche Tarife staffeln die Leistung – etwa 25 % im ersten Jahr, 50 % im zweiten Jahr und die volle Summe erst danach. Bei Unfalltod gilt die Wartezeit in der Regel nicht.

Diese Tarife eignen sich vor allem für Menschen, die bei einer normalen Risikoprüfung abgelehnt würden oder keine Fragen beantworten möchten – und die bereit sind, dafür deutlich mehr zu zahlen.

Option 2: Sterbegeldversicherung

Die Sterbegeldversicherung ist eine kleine Kapitallebensversicherung, die ausschließlich die Bestattungskosten abdecken soll. Typische Merkmale:

• Versicherungssummen zwischen 3.000 und 15.000 Euro.
• Keine Gesundheitsprüfung bei den meisten Anbietern – teilweise nur eine einfache Erklärung des Gesundheitszustands.
• Wartezeit von meist 1 bis 3 Jahren; bei Unfalltod sofortiger Schutz.
• Beiträge werden lebenslang oder bis zu einem bestimmten Alter gezahlt.

Die Sterbegeldversicherung ist keine Alternative zur Risikolebensversicherung, wenn es um die Absicherung von Familie oder Kredit geht – die Summen reichen dafür nicht aus. Sie entlastet aber Angehörige von den Bestattungskosten.

Option 3: Vereinfachte Gesundheitsfragen

Ein Mittelweg sind Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Statt eines mehrseitigen Fragebogens werden nur wenige Kernfragen gestellt, zum Beispiel:

• Besteht derzeit eine Arbeitsunfähigkeit oder wurde eine solche in den letzten Jahren festgestellt?
• Wurden in den letzten Jahren bestimmte schwere Erkrankungen diagnostiziert oder behandelt?
• Werden regelmäßig Medikamente eingenommen?

Wer alle Fragen mit „Nein“ beantworten kann, erhält bessere Konditionen als bei Tarifen ganz ohne Prüfung – bei deutlich geringerem Aufwand als bei der vollständigen Risikoprüfung.

Option 4: Grundfähigkeitsversicherung als Alternative

Wer wegen gesundheitlicher Probleme keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhält, kann als Alternative eine Grundfähigkeitsversicherung prüfen. Sie zahlt eine Rente, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten (Sehen, Hören, Gehen, Treppensteigen, Heben, Sitzen etc.) verloren gehen. Die Gesundheitsprüfung ist hier oft weniger streng als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Worauf Sie bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung achten sollten

1. Die Wartezeit genau prüfen

Lesen Sie die Bedingungen zur Karenzzeit sorgfältig. Entscheidend ist:

• Wie lange dauert die Wartezeit?
• Was wird bei Tod innerhalb der Wartezeit gezahlt (anteilige Summe, Rückzahlung der Beiträge, nichts)?
• Gilt die Wartezeit auch bei Unfalltod? (Meist nicht – dann wird sofort voll gezahlt.)

2. Die Versicherungssumme realistisch einschätzen

Prüfen Sie, ob die maximal mögliche Summe Ihren tatsächlichen Bedarf deckt. Als Faustregel für die Absicherung von Hinterbliebenen gelten 3 bis 5 Jahresbruttoeinkommen – das erreichen Tarife ohne Gesundheitsprüfung selten.

3. Die Beiträge vergleichen

Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind erheblich teurer. Rechnen Sie die Gesamtbeiträge über die Laufzeit aus und vergleichen Sie mit dem, was ein Tarif mit vereinfachten Fragen kosten würde.

4. Ehrlichkeit bei Gesundheitsfragen

Wenn Sie Gesundheitsfragen beantworten, gilt: vollständig und wahrheitsgemäß antworten. Wer Vorerkrankungen verschweigt (vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung), riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktritt oder die Leistung verweigert. Im Zweifel lieber eine Frage zu viel beantworten als eine zu wenig.

Gesundheitsfragen im Detail: Was wird eigentlich gefragt?

Ein typischer Gesundheitsfragebogen einer Risikolebensversicherung umfasst Fragen zu:

• Aktuellen Erkrankungen: Bestehen derzeit Krankheiten oder Beschwerden?
• Vorerkrankungen der letzten 5 bis 10 Jahre: Krankenhausaufenthalte, Operationen, chronische Erkrankungen.
• Psychische Gesundheit: Depressionen, Burn-out, Angststörungen und deren Behandlung.
• Medikamente: Regelmäßige Einnahme verschreibungspflichtiger Medikamente.
• Rauchverhalten: Rauchen Sie oder haben Sie in den letzten Jahren geraucht? (Raucher zahlen deutlich höhere Beiträge.)
• Körpermaße: Größe und Gewicht zur Berechnung des BMI.
• Hobbys und Beruf: Risikosportarten (z. B. Fallschirmspringen, Tauchen) oder gefährliche Berufe können Zuschläge auslösen.
• Familienanamnese: In manchen Fällen Fragen zu erblichen Erkrankungen.

Zusätzlich kann der Versicherer bei höheren Versicherungssummen eine ärztliche Untersuchung verlangen – meist ab Summen von 250.000 bis 400.000 Euro, je nach Anbieter und Alter.

Risikozuschläge verstehen

Führt die Gesundheitsprüfung zu einem erhöhten Risiko, gibt es drei mögliche Ergebnisse:

Ein Risikozuschlag ist oft die bessere Alternative zur Ablehnung – und immer noch günstiger als ein Tarif ganz ohne Gesundheitsprüfung. Fragen Sie im Ablehnungsfall gezielt nach, ob ein Zuschlag möglich wäre.

Was tun, wenn der Antrag abgelehnt wurde?

Eine Ablehnung ist kein Weltuntergang. Diese Schritte helfen weiter:

1. Grund erfragen: Lassen Sie sich schriftlich mitteilen, warum der Antrag abgelehnt wurde.
2. Zweitmeinung einholen: Jeder Versicherer bewertet Risiken anders – was Anbieter A ablehnt, nimmt Anbieter B mit Zuschlag an.
3. Vereinfachte Fragen prüfen: Tarife mit wenigen Gesundheitsfragen haben oft großzügigere Annahmerichtlinien.
4. Zeit heilen lassen: Manche Erkrankungen (z. B. ausgeheilte Beschwerden) werden nach einigen beschwerdefreien Jahren neu bewertet.
5. Spezialmakler nutzen: Auf schwierige Risiken spezialisierte Makler kennen die Annahmepolitik vieler Versicherer.
6. Alternativen prüfen: Sterbegeldversicherung oder Tarife ohne Gesundheitsprüfung als Notlösung.

Häufige Fragen

Kann der Versicherer meinen Antrag trotz fehlender Gesundheitsprüfung ablehnen?

Bei Tarifen, die ausdrücklich ohne Gesundheitsprüfung angeboten werden, erfolgt die Annahme in der Regel ohne Risikoprüfung. Möglich sind aber Einschränkungen bei Alter (Mindest- und Höchstalter) oder Wohnsitz.

Was passiert, wenn ich während der Wartezeit sterbe?

Das hängt vom Tarif ab: Manche zahlen die eingezahlten Beiträge zurück, manche eine gestaffelte Leistung, manche nichts. Die genauen Bedingungen stehen in den Versicherungsbedingungen – lesen Sie diese vor dem Abschluss.

Gibt es auch Kapitallebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung?

Kapitallebensversicherungen enthalten immer einen Todesfallschutz und damit eine Risikoprüfung. Reinrassige Tarife ohne jede Gesundheitsfrage sind hier die Ausnahme; die Sterbegeldversicherung ist die gängigste Form mit stark vereinfachter Prüfung.

Lohnt sich ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung trotz höherer Kosten?

Das hängt von der persönlichen Situation ab. Wer bei der normalen Prüfung abgelehnt würde, hat oft keine günstigere Alternative. Wer die Fragen ehrlich mit „Nein“ beantworten könnte, fährt mit vereinfachten Fragen oder der vollen Prüfung fast immer günstiger.

Gilt die Wartezeit auch für die eigenen Kinder als Bezugsberechtigte?

Die Wartezeit hängt am Vertrag, nicht an den Bezugsberechtigten. Wer die Leistung im Todesfall erhält, spielt für die Karenzzeit keine Rolle – entscheidend ist allein, wann der Tod im Verhältnis zum Vertragsbeginn eintritt.

Kann ich später in einen Tarif mit Gesundheitsprüfung wechseln?

Ein Wechsel ist in der Regel ein Neuabschluss – mit neuer Gesundheitsprüfung und neuem Eintrittsalter. Ein bestehender Tarif ohne Prüfung bleibt davon unberührt. Prüfen Sie vor einem Wechsel, ob sich die günstigeren Beiträge angesichts Ihres aktuellen Alters und Gesundheitszustands tatsächlich lohnen.

Werden die Beiträge bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung mit dem Alter teurer?

Das hängt von der Tarifkonstruktion ab. Bei vielen Tarifen ist der Beitrag über die Laufzeit konstant kalkuliert – er steigt also nicht automatisch mit dem Alter. Allerdings ist der Einstiegsbeitrag umso höher, je älter Sie bei Abschluss sind, weil das versicherte Risiko größer ist. Ein frühzeitiger Abschluss lohnt sich daher auch bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung. Vergleichen Sie außerdem die Gesamtbeiträge über die geplante Laufzeit, nicht nur den Monatsbeitrag – so erkennen Sie, welcher Tarif langfristig wirklich günstiger ist. Ein Tarifvergleich über mehrere Anbieter lohnt sich in jedem Fall, denn die Preisunterschiede bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung sind oft erheblich.

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Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Versicherungs- oder Finanzberatung dar. Vertragsbedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter – prüfen Sie immer die aktuellen Versicherungsbedingungen. Bei individuellen Fragen wenden Sie sich an einen unabhängigen Versicherungsberater oder die Verbraucherzentrale. Quellen: BaFin, GDV, Verbraucherzentrale.