Viele Versicherungsnehmer überlegen irgendwann, ob sie ihre Lebensversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen sollen – etwa weil der Beitrag zu hoch geworden ist oder sich die Lebenssituation geändert hat. Beide Wege haben Vor- und Nachteile. Dieser Artikel erklärt die Unterschiede sachlich, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.
Wichtigste Punkte
- Bei einer Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert ausgezahlt – in den ersten Jahren oft deutlich weniger als die eingezahlten Beiträge.
- Bei einer Beitragsfreistellung bleibt ein reduzierter Versicherungsschutz bestehen, ohne dass Sie weiter zahlen.
- Beide Optionen sollten erst nach Prüfung von Alternativen gewählt werden (z. B. Herabsetzung der Versicherungssumme).
- Lassen Sie sich den aktuellen Rückkaufswert und die beitragsfreie Summe schriftlich vom Versicherer mitteilen.
- Prüfen Sie vor der Entscheidung auch die steuerlichen Folgen.
Was bedeutet „kündigen“?
Bei einer Kündigung lösen Sie den Vertrag auf. Der Versicherer zahlt Ihnen den Rückkaufswert aus – das ist der aktuelle Wert Ihres Vertrags nach Abzug von Kosten und gegebenenfalls eines Stornoabschlags.
Wichtige Fakten zur Kündigung
- Rückkaufswert in den ersten Jahren: Besonders in den ersten Vertragsjahren liegt der Rückkaufswert oft deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge.
- Stornoabschlag: Manche Verträge sehen einen Abschlag bei vorzeitiger Kündigung vor.
- Steuern: Bei älteren Verträgen (Abschluss vor 2005) ist die Auszahlung unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei. Bei neueren Verträgen kann die Abgeltungsteuer auf den Ertragsanteil anfallen.
- Verlust des Versicherungsschutzes: Mit der Kündigung endet auch der Todesfallschutz ersatzlos.
- Kündigungsfristen: Die Kündigung ist meist zum Ende der Versicherungsperiode möglich – üblich sind ein bis drei Monate.
So kündigen Sie formal richtig
- Schriftlich kündigen
- Vertragsnummer angeben
- Auszahlungskonto nennen
- Bestätigung abwarten
- Frist beachten
Was bedeutet „beitragsfrei stellen“?
Bei der Beitragsfreistellung zahlen Sie keine Beiträge mehr, der Vertrag läuft aber mit einer reduzierten Versicherungssumme weiter.
Wichtige Fakten zur Beitragsfreistellung
- Kein weiterer Beitrag: Sie werden finanziell sofort entlastet.
- Reduzierter Schutz bleibt: Die beitragsfreie Versicherungssumme ist niedriger als die ursprüngliche, aber der Vertrag besteht weiter.
- Mindestsumme beachten: Viele Versicherer verlangen eine Mindestsumme für die Beitragsfreistellung.
- Spätere Wiederaufnahme: Manche Tarife erlauben es, die Beitragszahlung später wieder aufzunehmen.
- Weiterhin Kosten: Auch ein beitragsfreier Vertrag verursacht Verwaltungskosten.
Direkter Vergleich
| Kriterium | Kündigung | Beitragsfreistellung |
|---|---|---|
| Auszahlung | Rückkaufswert sofort | Keine Auszahlung |
| Versicherungsschutz | Endet vollständig | Bleibt reduziert bestehen |
| Finanzielle Entlastung | Sofort (keine Beiträge mehr) | Sofort (keine Beiträge mehr) |
| Verlustrisiko | Hoch in den ersten Jahren | Geringer – angesparter Wert bleibt erhalten |
| Flexibilität später | Neuabschluss nötig (teurer, neue Gesundheitsprüfung) | Vertrag besteht weiter, ggf. Wiederaufnahme |
| Mindestvoraussetzungen | Kündigungsfrist beachten | Mindestsumme für Freistellung beachten |
| Geeignet wenn | Geld dringend benötigt wird | Beitrag zu hoch, aber Schutz weiter gewünscht |
Schritt für Schritt: So gehen Sie vor
1. Aktuelle Werte anfordern
Bitten Sie Ihren Versicherer schriftlich um den aktuellen Rückkaufswert, die beitragsfreie Versicherungssumme, eine Aufstellung der bisher eingezahlten Beiträge und die geltenden Kündigungsfristen.
2. Alternativen prüfen
- Versicherungssumme herabsetzen
- Beitrag stunden lassen
- Policendarlehen
- Dynamik ausschalten
- Tarifwechsel innerhalb des Unternehmens
3. Neuen Bedarf prüfen
Fragen Sie sich ehrlich: Brauche ich den Schutz noch? Wenn ja, ist eine Kündigung meist die schlechteste Option. Wenn der Schutz nicht mehr gebraucht wird, kann die Kündigung die richtige Wahl sein – mit Kenntnis des Rückkaufswerts und der steuerlichen Folgen.
4. Steuerliche Folgen klären
- Verträge ab 2005: Auf den Ertragsanteil fällt grundsätzlich Abgeltungsteuer an.
- Verträge vor 2005: Unter bestimmten Voraussetzungen ist die Auszahlung steuerfrei.
- Beitragsfreistellung: Löst in der Regel keine unmittelbare Steuer aus.
Häufige Fehler
- Voreilig kündigen
- Rückkaufswert nicht kennen
- Neuen Schutz vergessen
- Steuern übersehen
- Fristen versäumen
- Mündlichen Auskünften vertrauen
- Dynamik weiterlaufen lassen
Sonderfall: Widerruf bei fehlerhafter Belehrung
In der Vergangenheit gab es Fälle, in denen Verträge wegen fehlerhafter Widerrufsbelehrungen auch Jahre nach Abschluss noch widerrufen werden konnten. Ob das in Ihrem Fall möglich ist, hängt vom Einzelfall ab und sollte rechtlich geprüft werden – zum Beispiel durch die Verbraucherzentrale oder einen Anwalt.
Sonderfall: Risikolebensversicherung
Bei einer reinen Risikolebensversicherung gibt es keinen Sparanteil und damit auch keinen Rückkaufswert. Eine „Kündigung“ bedeutet hier einfach: Der Vertrag endet, es gibt kein Geld zurück. Eine Beitragsfreistellung ist bei Risikotarifen meist nicht vorgesehen.
Checkliste vor der Entscheidung
- Rückkaufswert und beitragsfreie Summe schriftlich angefordert
- Eingezahlte Beiträge mit dem Rückkaufswert verglichen
- Alternativen geprüft (Summe herabsetzen, stunden, Dynamik stoppen)
- Aktueller Absicherungsbedarf ehrlich bewertet
- Steuerliche Folgen geklärt (ggf. mit Steuerberater)
- Kündigungsfrist bzw. Mindestsumme für Freistellung beachtet
- Entscheidung und alle Unterlagen dokumentiert
Fazit
Kündigen oder beitragsfrei stellen – beides beendet die Beitragszahlung, aber mit sehr unterschiedlichen Folgen. Die Beitragsfreistellung erhält einen reduzierten Schutz und ist meist die schonendere Lösung, wenn der Beitrag das Problem ist. Die Kündigung ist nur dann sinnvoll, wenn Sie das Geld wirklich brauchen oder der Vertrag endgültig nicht mehr zu Ihrem Leben passt.
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Finanz- oder Rechtsberatung dar. Bei Fragen zu Ihrer persönlichen Situation wenden Sie sich an eine unabhängige Beratungsstelle, einen Steuerberater oder einen Rechtsanwalt.
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